Tout savoir sur le TAEG

Un changement important a impacté l’un des instruments de mesure suprême d’un crédit immobilier qu’est le TEG. Dès Octobre 2016 , il est communiqué en TAEG. Issue de la directive européenne 2014/17/UE, la loi française n° 2014-1662 du 30/12/2014, parue au JO n° 302, donne pouvoir au gouvernement d’appliquer celle-ci par voie d’ordonnance, à partir du mois d’Octobre 2016.

TEG et TAEG de quoi s’agit-il ?

Le TEG et le TAEG sont des indicateurs qui déterminent le coût global de votre crédit et vous permettent de comparer les différentes offres des organismes de prêt. En effet, ils prennent en compte l’amortissement du prêt et les différents frais liés à votre crédit qui peuvent gonfler la note totale : taux d’intérêt annuels, frais de dossier, coûts des assurances etc. En donnant le coût réel d’un prêt et pas seulement le taux annoncé par la banque ou l’organisme prêteur, le TEG et le TAEG sont des indicateurs de comparaison fiables qui vous aident à y voir plus clair et à choisir l’offre de crédit la plus avantageuse.

Qu’est-ce-que le TEG ?

Le TEG (taux effectif global) sera utilisé jusqu’en octobre 2016 pour mesurer le coût total d’un crédit immobilier. Il correspond au taux d’emprunt majoré de tous les frais supplémentaires liés au crédit et prend en compte à la fois le taux d’intérêt, les frais d’inscription et de dossier, les frais fiscaux, les frais de garantie, les primes d’assurance obligatoires souscrites avec le prêt et les commissions des intermédiaires lorsqu’il y en a. Le TEG ne peut pas être supérieur au taux d’usure maximal défini par la Banque de France. L’utilisation du TEG permet donc plus de transparence dans l’offre bancaire : c’est la référence qui permet de comparer les offres provenant d’établissements différents et de négocier sur une base fiable et objective . Dès octobre 2016, selon les nouvelles normatives européennes et pour garantir une précision majeure, le TEG sera néanmoins remplacé par le TAEG pour comparer les crédits immobiliers des particuliers.

Qu’est-ce-que le TAEG ?

Auparavant uniquement utilisé dans le cas des crédits à la consommation, le TAEG (taux annuel effectif global) va devenir l’unique référence pour tous les crédits consentis aux particuliers (prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, crédits immobiliers etc.) Défini selon la méthode actuarielle, il prend en compte, tout comme le TEG, tous les coûts annexes au crédit (frais de dossier, d’assurance obligatoire, garanties, frais d’actes, commissions etc.) Calculé sur une base annuelle quelle que soit la durée du crédit, il permet de comparer avec une plus grande précision que le TEG les diverses offres de prêt proposées par les multiples organismes prêteurs. C’est pourquoi il doit obligatoirement figurer sur les offres et contrats.

A savoir : Le TAEG est dit « actuariel » parce qu’il prend en compte le fait que les intérêts annuels produisent eux-mêmes des intérêts. Il se calcule selon cette formule répondant à une normalisation européenne TAEG = (1+TEG/12)^12 – 1 et ne doit jamais dépasser le taux d’usure légal fixé par la Banque de France.

C’est donc une mesure qui permet de comparer les diverses offres de crédit, à condition cependant qu’elles aient les mêmes modalités de durée et de remboursement.

Attention : La fiabilité du TAEG est néanmoins discutable dans le cas de crédits à taux variable, et son calcul ne tient pas compte des éventuelles souplesses prévues par les contrats (reports de mensualités, pénalités de remboursement anticipé…) qui peuvent pourtant influencer le choix de l’établissement prêteur.

Quels sont les avantages du TAEG ?

  • Comparer : Cet élément vous permet une comparaison et vous aide dans le choix de votre crédit, en optant notamment pour le crédit au meilleur taux.
  • Calculer le coût d’un crédit objectif : L’ensemble des éléments composant l’offre de prêt est intégré dans le calcul. IL n’y a donc pas de possibilité d’adaptation ou de dissimulation.

Quels sont les défauts du TAEG ?

  • Calculer le TAEG d’un crédit à taux variable : Pour un crédit à taux variable, le TEG est en général calculé sur le taux de départ et change à chaque période de révision.
  • Le remboursement : Le TAEG ne permet pas de prendre en compte les souplesses de remboursement offertes par un crédit immobilier telles que : l’augmentation ou la diminution des mensualités, le report des mensualités, les pénalités de remboursement anticipé…

Conseil : Il peut donc être intéressant de compléter le TAEG par une comparaison des coûts des crédits immobiliers proposés par échéance et en cas de remboursement anticipé.

Comment évaluer le coût de l’assurance crédit ?

Le TAEA : Depuis début 2015, dès lors qu’une banque propose un crédit immobilier ou un crédit à la consommation assorti d’une proposition d’assurance, elle doit mentionner le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Les banques doivent également indiquer le détail des garanties dont le TAEA intègre le coût. Il peut s’agir des garanties décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi.

Le TAEA correspond au TEG assurances comprises moins le TEG hors assurances : TAEA = TEG avec assurances – TEG hors assurances Le TAEA permet donc à l’emprunteur de connaître la part que représente l’assurance dans le coût total du crédit .

Conclusion

Avec l’ensemble des éléments vu ci-dessus, pas de mauvaise surprise. Vous savez combien vous coûte votre crédit, toutes options et toutes charges incluses.

C’est le seul taux important puisqu’il indique le coût final et total de votre emprunt . Le TAEG est le taux qui offre le plus de transparence. Ainsi, l’avenir appartient à ceux qui comprennent le taux !

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