Quel apport pour son bien immobilier ?

L’apport personnel est un atout essentiel au moment de constituer un dossier d’emprunt. Il permet de rassurer les banques et d’obtenir plus rapidement un prêt, à des taux d’intérêt plus avantageux. Comment se constituer un apport personnel ? Quel est le montant idéal ? Est-il possible d’emprunter sans apport ?

En effet, l’apport personnel : On dit souvent qu’il est la clef d’un plan de financement réussi. Avant de demander un crédit immobilier, il s’agit d’évaluer la somme dont vous disposez en propre pour financer une partie de votre maison ou de votre appartement. Pour bien calculer votre budget, vous ajouterez à votre apport le montant que votre mensualité vous permet d’emprunter.

Qu’est ce qu’un apport ?

L’apport personnel est la somme d’argent que l’emprunteur investit dans son projet d’achat en complément de l’emprunt. Ce montant est exprimé en pourcentage de la somme globale.

Quels peuvent être les sources d’apports ?

L’apport personnel peut provenir des économies de l’emprunteur (plan d’épargne logement, livret A…), d’un héritage ou encore d’une donation. D’autres dispositifs permettent également de disposer de cette somme, comme le déblocage de la participation par l’employeur (dans le cadre de l’achat d’une résidence principale , l’entreprise peut débloquer par anticipation la participation aux résultats), ou certains prêts spécifiques tels le prêt à taux zéro, le prêt 1% logement, les prêts accordés par la CAF ou encore les prêts locaux, régionaux et départementaux.

Quel est le montant idéal pour l’apport ?

La loi ne fixe aucun montant minimal concernant l’apport personnel. Cependant, les banques demandent généralement un apport minimum de 10% sur le montant de l’achat. Pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt, un apport entre 20 et 30% est le plus souvent conseillé. Cette participation permet de rassurer les banques sur la capacité à épargner et donc à rembourser un prêt. Ainsi, elles auront tendance à accepter plus rapidement un dossier et à proposer des taux d’intérêts plus bas.

Par ailleurs, la durée des échéances diminue en même temps que le montant de l’emprunt. Toutefois, il est recommandé de ne pas investir la totalité de ses économies dans l’apport personnel, afin de garder une marge de manoeuvre et de pouvoir faire face à d’éventuels frais supplémentaires, comme ceux liés au financement de travaux par exemple.

Emprunter sans apport personnel ?

Tous les emprunteurs ne disposent pas de fonds propres à investir dans leur projet, c’est le cas notamment de beaucoup de jeunes récemment entrés dans la vie active. Bien qu’il soit plus difficile d’emprunter sans apport personnel, cela reste possible. Dans ce cas, on parle de prêt à 100%, ou à 110% lorsque celui prend également en compte les frais annexes (notaire, frais d’agence etc) en plus du prix d’achat.

Pour pouvoir emprunter sans apport personnel, il est nécessaire de constituer un dossier complet et solide et d’apporter des garanties à l’établissement prêteur. Les revenus de l’emprunteur, ses placements, son historique d’endettement seront les premiers éléments pris en compte par la banque. Dans le cadre d’un prêt immobilier, le bien acheté constitue une garantie supplémentaire, puisque la banque pourra se rembourser sur la vente du bien en cas de défaillance de l’emprunteur. Il faut néanmoins garder à l’esprit que le taux d’intérêt sera généralement plus élevé pour un emprunt sans apport personnel.

Disposez de 20 à 30% minimum d’apport
Stabilité professionnelle
Évitez les découverts bancaires
Surveillez sa capacité d’endettement
Justifiez d’une épargne régulière
Être réactif, ne pas attendre trop longtemps
Faire attention à l ’endroit où l’on achète
Essayez de faire baisser sa durée d’emprunt

Actuellement, il est possible de devenir propriétaire avec ou sans apport, de nombreux dispositifs se sont développés en faveur des éventuels emprunteurs. Pour résumer, le marché de l’immobilier est vaste et complexe. Il est conseillé de passer par un professionnel avant toutes démarches.

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